У нашій сьогоднішній статті ми зупинимось на розгляді питання підвищення відсоткової ставки, вважаємо, що панове підприємці не здивуються наголосу на кредити, видані фізичним особам, адже не секрет, що здебільшого боргові кошти отримувалися нашими співвітчизниками для розвитку або початку свого бізнесу. Як правило, це були суб’єкти малого та середнього бізнесу, адже спрощена система оподаткування дозволяла підтвердити платоспроможність позичальника належним чином.

   Проте, не заглиблюючись, повернемось до суб’єктів, які найбільше втратили стійкі позиції на ринку, а саме до банків. Слід віддати належне, деякі з них мужньо та грамотно протидіяли ситуації – на запити клієнтів надавали кредитні канікули, проводили реструктуризацію заборгованості, проводили ре кредитування та ін..

   Але ж, як то кажуть – кому війна, а кому і мати рідна. Деякі фінансові установи пішли далі кризи і у бажанні нажитися на ситуації почали піднімати відсоткову ставку, адже умови що настали, повністю цьому сприяли, на законних засадах, при зміні курсу долару до гривні більше ніж на 10 % кредитні установи мали повне право* на підвищення відсоткової ставки у односторонньому порядку. Як правило, така умова була закріплена у відповідному пункті договору.

   Скориставшись можливістю, банки повально підвищували відсоткову ставку. Деякі боржники мовчки платили, деякі намагались боротися, деякі стали банкрутами.

   Проте на протидію банкам було прийнято Закон України від 12.12.2008 № 661-VI «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» в якому йшлося, зокрема про наступне:

   змінити доповнити відповідну статтю Цивільного Кодексу України, та викласти її у наступній редакції "Стаття 10561. Проценти за кредитним договором

   1. Розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

   Тобто цією частиною статті банкам фактично надалася можливість самостійно встановлювати розмір відсоткової ставки за кредитними договорами

   2. Встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку.

   Тобто з моменту прийняття даної зміни банки не можуть просто так, з доброго розуму підвищити відсоткову ставку за Вашим договором, лише повністю узгодивши його нові умови з Вами.

   3. Умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною (тобто недійсною, та такою, що не тягне за собою будь-яких наслідків);

   2. Статтю 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність" (Відомості Верховної Ради України, 2001 р., N 5 - 6, ст. 30) доповнити частиною четвертою такого змісту: "Банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом".

   Відповідною реакцією банків було екстрене розсилання листів про зміну відсоткової ставки всім клієнтам, незалежно від їх статусу. Вісімдесят відсотків клієнтів тяжко зітхнувши почали платити за новою ставкою, помилково вважаючи, що зміну відсоткової ставки вже не можна оскаржити. Підкреслюємо, ПОМИЛКОВО!

   В практиці юридичної компанії КАНОН, лише за останні декілька місяців пройшло близько тридцяти судових засідань у справах про неправомірне збільшення відсоткової ставки. Можна з упевненістю сказати - у більшості випадків з діями банку можна боротися!

   Переходячи від фактів, які були викладені для прояснення дійсного стану речей на сьогоднішній день, нижче ми зупинимось на варіантах, при яких зміну відсоткової ставки можна оскаржити:

   Варіант перший (найпростіший): Вам прийшло повідомлення про зміну відсоткової ставки після вступу в силу вищевказаного Закону. У такому випадку рішення банку є завідомо неправомірним, згідно вимог Цивільного кодексу України та Закону України «Про банки та банківську діяльність».

   Варіант другий (оптимістичний): Ви з якихось причин не отримали листа про збільшення відсоткової ставки (халатність співробітників почти, відсутність вас вдома та ін..) У такому разі у відповідності до вимог Закону України «Про захист прав споживачів» така зміна є недійсною**

   Слід зазначити, що на практиці належним повідомленням вважається вручення особі рекомендованого листа, обов’язково під підпис, у випадку, коли пошта зможе дати позитивну відповідь на запит суду, в іншому випадку таке повідомлення буде не належним. Також слід пам’ятати, що вручення листа члену сім’ї є належним повідомленням.

   Варіант третій (найскладніший): Банк надіслав вам листа приблизно такого змісту:

   «Шановний Іванов І.І., у зв’язку із світовою фінансовою кризою, відповідно до укладеного з Вами кредитного договору банк змушений вимагати збільшення відсоткової ставки, яка тепер буде вдвічі (втричі) більшою аніж була раніше.

   З повагою, та надією на подальше тісне та взаємовигідне співробітництво, Ваш БАНК»

   І, як правило жодних посилань на факти, що вплинули на зміну відсоткової ставки. Слід знати, що у випадку одностороннього підвищення відсоткової ставки Банк повинен:

1. Навести належну аргументацію збільшення відсоткової ставки з посиланням на факти та докази, що їх підтверджують. Надати детальні розрахунки.

2. Заключити з вами додаткову угоду, та надати новий графік платежів***

3. Надати повну інформацію про сукупну вартість кредиту****

Виходячи з практики, та зважаючи на зміст відповідного листа НБУ, в повідомлені банків клієнтам про зміну відсоткової ставки за споживчими кредитами банки в якості аргументації наводять таке:

   При цьому, в супереч статті 11 Закону України "Про захист прав споживачів" та Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного банку України від 10.05.2007 N 168 (далі - Правила N 168), а також вимогам укладених між клієнтами та банками договорів про надання споживчих кредитів, останніми не надаються вичерпні для позичальників обґрунтування стосовно підстав для підвищення відсоткової ставки.

   Слід зазначити, що остання зміна облікової ставки Національним банком України здійснена вже досить давно, проте банки продовжували на неї посилатися у період тотального підвищення платежів.

   Із скарг клієнтів банків також вбачається, що зміна відсотків за споживчими кредитами відбувається у зв'язку із зміною кредитної політики банку, що є прямим порушенням Закону.

   Листом від 28.10.2008 року N 18-311/3496-14715 Національний банк України звернув увагу банків на випадки, за яких можливе внесення змін до діючих кредитних договорів в частині вартості кредиту. Зокрема, зміна процентної ставки за кредитом (у тому числі зміна облікової ставки Національним банком України) має бути адекватною тим подіям, які мали безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку.

   Наголошуємо, що відповідно до п. 2.2 постанови Правління Національного банку України від 11.10.2008 року N 319 банки повинні враховувати, що внесення до кредитного договору змін щодо вартості кредиту, що не відповідає змінам облікової ставки Національного банку України, кваліфікуватиметься як порушення вимог статті 49 Закону України "Про банки і банківську діяльність".

   Про вказані порушення згідно варіанту три, слід негайно зазначати банку та вести з ним постійні переговори. Не зайвим також буде написати до Державного комітету фінансових послуг, із зазначенням порушень з боку банку. На такі дії банки реагують досить активно, оскільки у разі виявлення недотримання банками зазначених вимог банківського законодавства, Національним банком України будуть застосовуватись до банків - порушників заходи впливу, передбачені ст. 73 Закону України "Про банки і банківську діяльність", зокрема, зупинення здійснення банком окремих видів здійснюваних банком операцій.

   Насамкінець нагадуємо – панове підприємці, заходи, зазначені у даній статті на протидію банкам, можна використати у випадку, якщо кредит брався на фізичну особу (!) і слід пам’ятати що заходи боротьби з банками юридичних осіб та ФОП мають інший характер, та це вже тема для іншої статті.

   Отже підводячи підсумки даної теми, слід узагальнити наступне:

   Зміна відсоткової ставки не завжди безповоротна і законна.

   Дії банку не можуть бути апріорі правомірними, при виникненні спірної ситуації слід негайно звернутися до юриста задля адекватних та вчасних дій.